החום, המלחמה, ועליות המחירים – מעיבות על משקי בית רבים. כדי לסייע לכם לצלוח את הקיץ הזה בצורה טובה יותר, הכנו עבורכם מדריך עם כל הדרכים האפשרויות להתמודדות עם יוקר המחייה
תוכן ממומן ע”י ישראכרט
גיא פולת
כאילו שהמלחמה ושיאי החום שנשברים מדי חודש לא הופכים את הקיץ הזה למאתגר, הגיע גם עוד גל של עליות מחירים – בדיוק החתיכה האחרונה שהייתה חסרה בפאזל כדי להפוך את הקיץ לחם במיוחד. אבל האמת היא שעוד לפני המלחמה, עליות הריבית של השנים האחרונות, כבר גרמו לחבל הכלכלי של משקי בית רבים להימתח עד הקצה שלו, והימשכות המלחמה ועליות המחירים פשוט גורמות לחבל להתחיל להיקרע.
במצב כזה, העצה האוטומטית “לקצץ בהוצאות” כבר לא תמיד רלוונטית. בפועל, לא רק שחופשת הקיץ הזו מגיעה אחרי שנה שלמה בה אנשים כבר מנסים לקצץ בכל ההוצאות השוטפות – היא גם מגיעה במקביל לחופש הגדול, תקופה שתמיד גוררת איתה הוצאות כלכליות גדולות מהממוצע. המשמעות היא שהדרכים בהן ניתן לקצץ בתקציב החודשי בכדי לעמוד בנטל התשלומים וההחזרים הולכות ומתמעטות, והרבה משפחות מחפשות דרכים לחשב מסלול מחדש.
במקרים כאלה, היכולת לעשות חישוב מדויק של ההוצאות וההחזרים הופכת לקריטית – זאת כדי לדעת אלו צעדים יש לנקוט. לכן, הכנו לכם מדריך מקיף שיעזור לכם לנהל את ההוצאות שלכם ביעילות ולקבל החלטות פיננסיות מושכלות. הצעד הראשון הינו כמובן לנהל חישוב מדוקדק ומסודר של כל ההוצאות וההכנסות שלכם בין אם בקובץ אקסל, או באפליקציות שונות.
כשמתכננים תקציב משפחתי, אחד הדברים הראשונים שחשוב להבין הוא שאוברדראפט (כניסה למינוס) זה בעצם ריבית בתנאים לא משתלמים במיוחד. כשאתם במינוס – גם אם זה במסגרת האשראי שלכם – אתם משלמים על זה ריבית, והרבה – כאשר ריבית על מינוס יכולה להגיע ל-20% ויותר. לכן, השלב הראשון הוא להבין כמה אתם בעצם משלמים על המינוס – ולהוסיף זאת לקטגוריה של החזרי הלוואות/תשלומי ריבית. לאחרונה עבר חוק שמחייב את הבנקים לפרט את כלל תשלומי העמלות שהם גובים, ובכל מקרה תוכלו לראות פירוט של עמלת האשראי שנגבית מכם בחשבון הבנק שלכם. המשמעות היא שבמקרים רבים עדיף לקחת הלוואה לסגירה או צמצום של המינוס – אך כמובן רק לאחר שבדקתם שההחזר החודשי של ההלוואה יהיה נמוך יותר מהריביות שאתם משלמים על האוברדראפט (כניסה למינוס).
לקיחת הלוואה לסגירת אוברדראפט (כניסה למינוס)
אם החלטתם לקחת הלוואה, חשוב לדעת שלא כל ההלוואות אותו הדבר. הבנקים ושירותים חוץ בנקאיים (כמו חברות האשראי או חברות הביטוח) מציעים סוגים שונים של הלוואות – וכל סוג של הלוואה יכול להשפיע מהותית על גובה ההחזר שתשלמו בסופו של דבר.
ראשית, ישנם כמה גורמים שחשוב לבדוק ולקחת בחשבון טרם לקיחת הלוואה:
- סכום ההלוואה
- תקופת ההחזר- והאם ישנן “נקודות יציאה” או לא. לדוגמא, מהי עמלת הפרעון המוקדם שתשלמו? (זה חשוב במיוחד במידה והנכם יודעים שעתידה להשתחרר לכם קרן השתלמות במהלך תקופת ההחזר)
- שיעור הריבית – והאם היא קבועה או משתנה.
- עמלות נלוות (כגון דמי טיפול, עמלת פתיחת תיק)
- לוח הסילוקין (טבלת ההחזרים החודשית)
תוכלו להיעזר במחשבוני הלוואה שונים להשוואה בין סוגי ההלוואות השונות כדי להבין טוב יותר איזה סוג הלוואה מתאימה לכם.
אילו פתרונות קיימים להקלה בהחזרי ההלוואות?
קחו לתשומת לבכם כי לעיתים ניתן לצמצם חלק מעלויות הריבית באמצעות לקיחת ההלוואה דרך אמצעים דיגיטליים (כגון האתר או אפליקציה). ישראכרט, למשל, מציעה הלוואה דיגיטלית עם הנחה של 0.5% על הריבית באתר או באפליקציה. אפשרות נוספת היא לקחת הלוואה ולהתחיל להחזיר במועד מאוחר יותר – לתקופה של עד 6 חודשים מזמן לקיחת ההלוואה. במהלך חודשים אלו הלקוח משלם רק את הריבית, ואילו התשלומים שנדחו מתווספים לסוף תקופת ההלוואה. אפשרות זו יכולה להתאים במיוחד כאשר ישנו קושי בהוצאות בתחילת ההלוואה, אך צפי להכנסות חדשות בתקופה עתידית.
אופציה נוספת שניתן לשקול היא הקפאת תשלומי ההלוואה. למשל, אם ההוצאות בחודש הקרוב צפויות להיות גבוהות במיוחד (או לחלופין ההכנסות נמוכות במיוחד) תוכלו לשקול לבקש להקפיא את התשלום לחודש אחד. במקרה כזה, ההחזר החודשי שהוקפא יתווסף לסוף תקופת ההלוואה. ישראכרט, למשל, מציעה הקפאת תשלומים של עד שלושה חודשים.
לחלופין, תוכלו לשקול לאחד מספר הלוואות להלוואה אחת גדולה. הרעיון באיחוד הלוואות פשוט: לוקחים את כל (או כמה) ההלוואות הקיימות ומאחדים אותן להלוואה אחת גדולה. איחוד הלוואות מאפשר לכם מצד אחד לרכז את ההחזר החודשי לגורם אחד ובתשלום מרוכז, כך שיהיה קל יותר לעקוב אחריו. בנוסף, על ידי איחוד הלוואות תוכלו לבחור לשלם את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר – ועל ידי כך להקטין את ההחזר החודשי. לרוב, הלוואות הללו יהיו בתנאים נוחים יותר ממספר מרובה של הלוואות בתנאים שונים, ולכן על פי רוב בריביות נמוכות יותר. מצד שני, ישנן הלוואות שגובות עמלת פרעון מוקדם, ולכן יש לקחת זאת בחישובי כדאיות לגבי איחוד ההלוואות.
בכל מקרה, מומלץ כי לגבי כל החלטה על לקיחת הלוואה – ככל שכן הלוואות גדולות – להתייעץ עם אנשי מקצוע שיוכלו לפרט בפניכם את כל ההשלכות והתשלומים, ואף יוכלו לעזור לכם לקבל הלוואות בתנאים משתלמים יותר.
לסיכום, באמצעות התנהלות ותכנון פיננסיים נכונים, ניתן למצוא דרכים שיקלו עליכם את ההתמודדות עם יוקר המחייה. הצעד החשוב ביותר שתוכלו לעשות זה ראשית לשבת ולבדוק כמה בדיוק אתם משלמים לאן, עד מתי, וכמה התשלומים עולים לכם. ברגע שתהיה לכם תמונה מסודרת – יהיה הרבה יותר קל למצוא תוכנית טובה שתעזור לכם להתמודד עם יוקר המחיה – שיהיה בהצלחה!
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט בע”מ ו/או ישראכרט מימון בע”מ ו/או הבנק בו מתנהל חשבונך. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. ההלוואה תועמד תוך יום עסקים.
* אין בהודעה זו כדי לחייב את המלווה בהעמדת האשראי באופן מלא או חלקי ולמלווה תהא את שיקול הדעת המוחלט באם להיענות לבקשה או לדחותה. דחיית החזר ההלוואה כפופה לתשלום ריבית גישור ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה. תקופת ההלוואה היא מ18-100 תשלומים. ההנחה משיעור הריבית המוצעת ללקוח. בתוקף עד 31.12.24
